12月12日，中國(guó)銀聯(lián)正式發(fā)布了“銀聯(lián)二維碼支付標(biāo)準(zhǔn)”。“銀聯(lián)二維碼支付標(biāo)準(zhǔn)”主要包括《中國(guó)銀聯(lián)二維碼支付安全規(guī)范》和《中國(guó)銀聯(lián)二維碼支付應(yīng)用規(guī)范》兩個(gè)規(guī)范。

　　此外，銀聯(lián)官方透露，銀聯(lián)二維碼支付標(biāo)準(zhǔn)有四大特色：堅(jiān)守銀行卡支付四方模式、采用支付標(biāo)記化(Token)技術(shù)、可互聯(lián)互通、兼容國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)。

　　首先，遵循現(xiàn)有銀行卡支付的四方模式，以支付安全為底線，確保持卡人賬戶、資金等關(guān)鍵要素的安全。銀聯(lián)二維碼支付基于卡組織的四方模式，與實(shí)體銀行卡支付的差異僅在于支付信息交互方式的變化，其后臺(tái)賬戶仍基于實(shí)體銀行卡賬戶。正因?yàn)槿耘f基于銀行卡賬戶，不存在因資金沉淀在虛擬賬戶帶來金融風(fēng)險(xiǎn)，消費(fèi)者資金安全更有保障。此外，商業(yè)銀行可以獲取與傳統(tǒng)銀行卡支付一致的、透明的、完整的支付信息，有利于風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別管控和客戶關(guān)系管理；

　　其次，采用支付標(biāo)記化(Token)技術(shù)，確保支付安全。銀聯(lián)二維碼支付以支付安全為底線，通過制定統(tǒng)一的技術(shù)安全機(jī)制，確保持卡人賬戶、資金等關(guān)鍵要素的安全性。采用支付標(biāo)記化(Token)技術(shù)對(duì)賬戶敏感信息進(jìn)行保護(hù)，確保賬戶信息在存儲(chǔ)、處理和傳輸過程中的安全性，防止發(fā)生賬戶信息泄露的風(fēng)險(xiǎn)；

　　第三，相同場(chǎng)景下技術(shù)模式統(tǒng)一，可以互聯(lián)互通。在相同的二維碼支付場(chǎng)景采用統(tǒng)一的技術(shù)方案和模式，實(shí)現(xiàn)不同機(jī)構(gòu)之間的業(yè)務(wù)互聯(lián)互通，確保用戶使用體驗(yàn)的一致性；

　　第四、兼容相關(guān)國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)。預(yù)留技術(shù)擴(kuò)展性，未來可通過擴(kuò)展實(shí)現(xiàn)對(duì)二維碼支付相關(guān)國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)的兼容，確保今后境內(nèi)和境外二維碼支付業(yè)務(wù)的跨境互聯(lián)互通。

　　首先恭喜銀聯(lián)新項(xiàng)目上線，然后，一個(gè)大坑又開始出來了，許多問題隨之而來。

　　四方模式的堅(jiān)守，銀聯(lián)需要更多智慧

　　銀聯(lián)二維碼支付標(biāo)準(zhǔn)特色中，第一提及的就是立場(chǎng)問題，堅(jiān)守卡組織的四方模式，在最近的各種Pay模式，信用產(chǎn)品創(chuàng)新開發(fā)（京東白條），銀聯(lián)合作共贏思路得到了各方的支持。

　　在二維碼支付標(biāo)準(zhǔn)的推廣中，銀聯(lián)對(duì)于四方模式的堅(jiān)守更要謹(jǐn)慎，避免類似銀聯(lián)商務(wù)一樣即是裁判又是運(yùn)動(dòng)員的各方質(zhì)疑。做標(biāo)準(zhǔn)的同時(shí)，做產(chǎn)品需要謹(jǐn)慎，目前對(duì)于C端產(chǎn)品，銀聯(lián)錢包是最可能優(yōu)先嘗試銀聯(lián)二維碼支付標(biāo)準(zhǔn)，保持中立，避免與銀行的摩擦需要更多智慧。

　　互聯(lián)互通，需要合作各方

　　在前不久，銀聯(lián)向非金機(jī)構(gòu)發(fā)出了《關(guān)于商請(qǐng)合作推進(jìn)銀聯(lián)卡二維碼支付產(chǎn)品及相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范的函》，希望第三方支付也能夠加入銀聯(lián)的標(biāo)準(zhǔn)陣營(yíng)。但目前的市場(chǎng)情況上來說，“傲慢”的支付寶與微信可能不會(huì)認(rèn)可銀聯(lián)，贏得較小第三方支付的認(rèn)可將會(huì)是重點(diǎn)。

　　另外，銀行方面，在已經(jīng)推出二維碼支付的銀行中，除了民生銀行，工行、建行等大行均未加入銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)。如何說服大銀行，實(shí)現(xiàn)銀行業(yè)二維碼支付標(biāo)準(zhǔn)的同樣是一個(gè)問題。

　　產(chǎn)品線需要更加清晰

　　在整個(gè)2016年，云閃付都像是“薛定諤的貓”一樣，概念飄忽。如果說云閃付，繼承了閃付的非接定義，那么二維碼支付帶來的顛覆，需要銀聯(lián)有足夠的營(yíng)銷智慧向市場(chǎng)解釋，進(jìn)而獲得市場(chǎng)的認(rèn)可。

　　目前，銀聯(lián)云閃付的官方解釋是“銀聯(lián)云閃付是銀聯(lián)移動(dòng)支付新品牌，支持智能手機(jī)、可穿戴設(shè)備及銀聯(lián)IC卡的支付。”雙12的營(yíng)銷口號(hào)也是“一揮即付”，從單一的揮向揮掃混合的轉(zhuǎn)變，云閃付品牌形象經(jīng)受較大考驗(yàn)。

　　二維碼支付標(biāo)準(zhǔn)歷程

　　2014年3月：央行通知緊急暫停條碼、二維碼支付。

　　2014年7月：眾多媒體爆料，銀聯(lián)將推二維碼，但是銀聯(lián)予以否認(rèn)。

　　2015年3月：騰訊CEO馬化騰透露銀聯(lián)已經(jīng)制定二維碼標(biāo)準(zhǔn)，且騰訊在跟進(jìn)。

　　2016年7月中旬：銀聯(lián)旗下媒體《金卡生活》報(bào)道，銀聯(lián)擬將二維碼這一種交互方式充實(shí)到“云閃付”產(chǎn)品系列中，作為非接支付的補(bǔ)充。

　　2016年7月下旬：央行支付結(jié)算司下發(fā)通知，正式承認(rèn)二維碼支付地位。

　　2016年11月：中國(guó)銀聯(lián)向各非金支付成員發(fā)出《關(guān)于商請(qǐng)合作推進(jìn)銀聯(lián)卡二維碼支付產(chǎn)品及相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范的函》，正式邀請(qǐng)非金支付機(jī)構(gòu)共同參與研究和推進(jìn)銀聯(lián)卡二維碼支付產(chǎn)品相關(guān)工作。

　　2016年12月12日：銀聯(lián)正式發(fā)布“銀聯(lián)二維碼支付標(biāo)準(zhǔn)”。

　　中國(guó)銀聯(lián)有關(guān)負(fù)責(zé)人就“銀聯(lián)二維碼支付標(biāo)準(zhǔn)”答記者問

　　以下為中國(guó)銀聯(lián)有關(guān)負(fù)責(zé)人就銀聯(lián)二維碼支付標(biāo)準(zhǔn)相關(guān)問題發(fā)布答記者問。

　　一、中國(guó)銀聯(lián)為什么要推出“二維碼支付標(biāo)準(zhǔn)”？

　　答：中國(guó)銀聯(lián)作為卡組織，一直以來都在聯(lián)合境內(nèi)外產(chǎn)業(yè)各方積極研究、探索包括NFC、二維碼、藍(lán)牙在內(nèi)的各種支付交互方式。隨著中國(guó)移動(dòng)支付市場(chǎng)的快速發(fā)展，中國(guó)銀聯(lián)已經(jīng)聯(lián)合各大商業(yè)銀行、手機(jī)廠商等產(chǎn)業(yè)相關(guān)方共同推出“云閃付”。目前云閃付已發(fā)布的系列產(chǎn)品主要應(yīng)用了非接支付相關(guān)技術(shù)。

　　同時(shí)，我們也關(guān)注到移動(dòng)支付正呈現(xiàn)出多元化發(fā)展的趨勢(shì)，小微商戶與持卡人的支付需求也涵蓋多個(gè)層次。當(dāng)前市場(chǎng)上，二維碼支付已逐漸普及，銀聯(lián)的發(fā)卡、收單成員機(jī)構(gòu)、銀聯(lián)卡的用戶對(duì)于這一支付交互方式的推廣與應(yīng)用都有一定的需求，但跨行之間互聯(lián)互通的市場(chǎng)需求并未得到很好的滿足。為此，在成員機(jī)構(gòu)的共同推動(dòng)之下，中國(guó)銀聯(lián)正式發(fā)布“銀聯(lián)二維碼支付標(biāo)準(zhǔn)”，希望為成員機(jī)構(gòu)推廣相關(guān)產(chǎn)品與服務(wù)，以及為銀聯(lián)卡持卡人用卡提供更加豐富多樣的選擇，支撐銀聯(lián)二維碼支付業(yè)務(wù)有序發(fā)展。

　　二、銀聯(lián)發(fā)布的二維碼支付標(biāo)準(zhǔn)包含哪些內(nèi)容？

　　答：“銀聯(lián)二維碼支付標(biāo)準(zhǔn)”主要包括《中國(guó)銀聯(lián)二維碼支付安全規(guī)范》和《中國(guó)銀聯(lián)二維碼支付應(yīng)用規(guī)范》兩個(gè)規(guī)范。

　　1、《安全規(guī)范》從安全方面對(duì)二維碼受理設(shè)備、手機(jī)客戶端、后臺(tái)系統(tǒng)等提出了具體安全要求，確保支付過程中賬戶信息及支付資金的安全性，對(duì)下一步銀聯(lián)及銀行設(shè)計(jì)和開發(fā)二維碼產(chǎn)品提供了安全相關(guān)的標(biāo)準(zhǔn)依據(jù)。

　　2、《應(yīng)用規(guī)范》定義了二維碼支付的應(yīng)用場(chǎng)景和基于數(shù)字簽名的安全機(jī)制，提出了適用于金融支付的二維碼應(yīng)用數(shù)據(jù)元，對(duì)下一步銀聯(lián)及銀行設(shè)計(jì)和開發(fā)二維碼產(chǎn)品中的二維碼編碼方案提供了可參照的標(biāo)準(zhǔn)依據(jù)。

　　三、相比市場(chǎng)上部分機(jī)構(gòu)已經(jīng)在推廣應(yīng)用的二維碼支付，銀聯(lián)二維碼支付標(biāo)準(zhǔn)有什么特色？

　　答：銀聯(lián)二維碼支付主要有以下四方面特色：

　　首先，遵循現(xiàn)有銀行卡支付的四方模式，以支付安全為底線，確保持卡人賬戶、資金等關(guān)鍵要素的安全。銀聯(lián)二維碼支付基于卡組織的四方模式，與實(shí)體銀行卡支付的差異僅在于支付信息交互方式的變化，其后臺(tái)賬戶仍基于實(shí)體銀行卡賬戶。正因?yàn)槿耘f基于銀行卡賬戶，不存在因資金沉淀在虛擬賬戶帶來金融風(fēng)險(xiǎn)，消費(fèi)者資金安全更有保障。此外，商業(yè)銀行可以獲取與傳統(tǒng)銀行卡支付一致的、透明的、完整的支付信息，有利于風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別管控和客戶關(guān)系管理；

　　其次，采用支付標(biāo)記化(Token)技術(shù)，確保支付安全。銀聯(lián)二維碼支付以支付安全為底線，通過制定統(tǒng)一的技術(shù)安全機(jī)制，確保持卡人賬戶、資金等關(guān)鍵要素的安全性。采用支付標(biāo)記化(Token)技術(shù)對(duì)賬戶敏感信息進(jìn)行保護(hù)，確保賬戶信息在存儲(chǔ)、處理和傳輸過程中的安全性，防止發(fā)生賬戶信息泄露的風(fēng)險(xiǎn)；

　　第三，相同場(chǎng)景下技術(shù)模式統(tǒng)一，可以互聯(lián)互通。在相同的二維碼支付場(chǎng)景采用統(tǒng)一的技術(shù)方案和模式，實(shí)現(xiàn)不同機(jī)構(gòu)之間的業(yè)務(wù)互聯(lián)互通，確保用戶使用體驗(yàn)的一致性；

　　第四、兼容相關(guān)國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)。預(yù)留技術(shù)擴(kuò)展性，未來可通過擴(kuò)展實(shí)現(xiàn)對(duì)二維碼支付相關(guān)國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)的兼容，確保今后境內(nèi)和境外二維碼支付業(yè)務(wù)的跨境互聯(lián)互通。

　　四、銀聯(lián)的二維碼支付與“云閃付”是什么關(guān)系？

　　答：銀聯(lián)聯(lián)合成員機(jī)構(gòu)推出的二維碼支付產(chǎn)品將是“云閃付”產(chǎn)品系列之一，作為現(xiàn)有非接支付類產(chǎn)品的補(bǔ)充。只要監(jiān)管認(rèn)可、產(chǎn)品技術(shù)較為成熟，安全風(fēng)險(xiǎn)可控，且通過相關(guān)檢測(cè)認(rèn)證，未來還可能會(huì)有更多的交互方式，納入“云閃付”的產(chǎn)品體系。

　　五、銀聯(lián)下一步的產(chǎn)品推出與市場(chǎng)推廣計(jì)劃如何？將如何與已經(jīng)開展二維碼支付業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)競(jìng)爭(zhēng)？

　　答：“銀聯(lián)二維碼支付標(biāo)準(zhǔn)”的發(fā)布是銀聯(lián)作為銀行卡轉(zhuǎn)接清算組織，為市場(chǎng)需求方提出“互聯(lián)互通”技術(shù)解決方案的重要舉措，也是銀聯(lián)聯(lián)合成員機(jī)構(gòu)推廣與應(yīng)用二維碼支付的第一步。后續(xù)還將陸續(xù)發(fā)布配套的業(yè)務(wù)規(guī)則和產(chǎn)品方案等，搭好平臺(tái)，做好服務(wù)，聯(lián)合商業(yè)銀行以及其他成員機(jī)構(gòu)，共同為持卡人提供更多低成本、安全、便捷的支付選擇。我們也期待在參與市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的過程中，不斷創(chuàng)新發(fā)展，不斷學(xué)習(xí)借鑒，不斷提升自身效率。

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